Российские банки - трудный опыт становления   ::   Мурычев Александр Васильевич

Ассоциация "Россия" считает необходимым с участием отечественных и зарубежных экспертов разработать проект, концепцию и постановку задач для коммерческих банков, позволяющие поэтапно создать в России систему долгосрочного (на 10-15 лет) ипотечного кредитования под низкие (не более 30 ) годовые процентные ставки для строительства жилья, основанную на механизмах макро- и микроэкономического взаимодействия с создаваемыми рынками инвестиций, жилищных сертификатов (ценных бумаг), страхования и жилищного строительства.

В переходный период формирования в России рынка гарантий (страхования) ипотечных кредитов необходимо использовать такие инструменты обеспечения финансовой устойчивости рынков инвестиций, ценных бумаг и жилищного строительства, которые бы позволили повысить адресность и эффективность использования субсидий банков в рамках первого взноса на строительство жилья. Важно также ввести процедуры регистрации документов на право собственности с целью снижения кредитного риска и риска процентной ставки и осуществить ежемесячную публикацию о величине ставки процентов по межбанковским кредитам, сертификацию и лицензирование деятельности коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования и выпуска жилищных сертификатов.

Составной частью программы должны стать предложения по перенесению центра тяжести налогов на доход производителей жилья, что поможет привлечь дополнительные источники финансирования из государственных и частных пенсионных фондов, имеющих "длинные" деньги.

В условиях стабилизации инфляции необходимы механизмы индексации ипотечных кредитов в целях повышения доверия населения к жилищным сертификатам и предложения для Центрального банка России, Министерства финансов России по внесению изменений в части существующего порядка определения задолженности по налоговым платежам, связанным с ипотечным кредитованием.

По мере становления рынка гарантий можно будет исключить из практики российских банков методы компенсации недостаточного финансирования строительных объектов за счет пирамиды (привлечения дополнительных, не обеспеченных жильем вкладчиков), отодвигания сроков продажи квартир инвесторам.

Дальнейшей проработки требует вопрос перехода от обезличенной формы накапливаемых жилищных сертификатов к системе с конкретными объектами покупки, учитывающей в документах конкретные категории жилья.

Жилищное строительство, форсированно развиваемое на новой рыночной основе, способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая "денежный навес" из текущего оборота во внутреннее накопление. Поскольку цена жилья возрастает темпами не меньшими, чем инфляция, то вложение в жилье станет для людей наиболее надежным средством накопления.

Актуальные проблемы банковского обслуживания реального сектора экономики.

А. В. Мурычев

(Банки. Регулирование. Ликвидность. Материалы III международного банковского конгресса стран азиатско-тихоокеанского региона. Владивосток: Дальнаука, 1996 г., стр. 207 - 208).

Положение, в котором находится подавляющее большинство банков, работающих в реальной экономике, очень тяжелое. С каждым месяцем нарастает их убыточность, усиливаются проблемы их ликвидности. Если в цифрах оценить в целом по системе Ассоциации "Россия", то они выглядят так: убыточных банков в I квартале 1996 г. - 19 %, в 1 полугодии - 27 %.

Каковы причины усиления проблемности банков ? Отвечает ли сохранение тенденции усиления проблемности банков, работающих с промышленностью, интересам государства ? И наконец, какие меры необходимо предпринять в целях стабилизации этого сектора банковской системы ?

Чтобы ответить на первый вопрос, надо оценить состояние российской экономики и попытаться поставить объективный диагноз. Академик Л. И.